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標准合同條款的效力問題

【案例全文】 原告：郭美蘭 被告：中國工商銀行北京市分行海澱支行 1994年3月15日11時許，郭美蘭到海澱支行北京醫學院儲蓄所存款。郭美蘭填寫好一張4000元活期存款憑條后，便將憑條和現金及存折交該儲蓄所接柜員，該接柜員接過郭美蘭所交的現金等手續后，對現金清點了兩遍(手點、機點各一遍)，見與存款憑條所填數額一致，即發給郭美蘭一枚銅牌(十號)，并將現金、憑條、存折交記賬員。記賬員記賬后，將郭美蘭儲蓄款、存款憑條及存折一同交復核出納員復核。復核中，復核出納員提出郭美蘭所交現金少2000元，與憑條所填金額不符，即退回接柜員，由接柜員告知郭美蘭少2000元。郭美蘭在現場查找和回家查找后仍堅持自己所交4000元現金無誤，雙方爭執不下。嗣后，該儲蓄后封存，并將郭美蘭所填存款憑條撕毀。此后，雙方雖有接觸，但糾紛未能得到解決，為此形成訴爭。原告要求返還其4000元存款，而被告則以銀行早有“二人臨柜、復核為准”的規定為由，拒絕承擔儲金短少的責任。 【核心法律問題】 銀行 “二人臨柜、復核為准”的規定（為標准合同之條款）是否對銀行和儲戶間成立的合同具有約束力？ 【觀點】銀行與儲戶間債權債務關系是在銀行從接收儲戶現金，經過銀行計賬員記賬，復核員復核無誤后，由接柜員填寫好儲蓄存條交與儲戶后方為成立，在銀行內部一系列工作程序未完成前，僅有發號牌，雙方債權債務關系并沒有成立，而日銀行有“二人臨柜、復核為准”的規定，因而，號牌不能作為銀行已收妥儲戶現金的依據，復核員復核發現存款憑條所載數額與交付款額不符，短款責任應由儲戶自負，與銀行無關。 【觀點】銀行與儲戶間債權債務關系是在銀行從接收儲戶現金，經過銀行計賬員記賬，復核員復核無誤后，由接柜員填寫好儲蓄存條交與儲戶后方為成立，在銀行內部一系列工作程序未完成前，僅有發號牌，雙方債權債務關系并沒有成立，而日銀行有“二人臨柜、復核為准”的規定，因而，號牌不能作為銀行已收妥儲戶現金的依據，復核員復核發現存款憑條所載數額與交付款額不符，短款責任應由儲戶自負，與銀行無關。

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